Niskooprocentowana pożyczka to świetna okazja do realizacji celów inwestycyjnych. Wiele firm nie jest zainteresowanych dotacjami ze względu na znaczny stopień skomplikowania procedury ubiegania się o dotację, potencjalnie bardzo dużą konkurencję – i ze względu na obawy związane z czasochłonnością procesu przyznawania dotacji, a następnie jej rozliczania. W związku z powyższym obserwujemy zwiększanie skłonności firm i innych odbiorców ostatecznych do korzystania z finansowania zwrotnego. Instrumenty finansowe wspierają inwestycje przyczyniające się do rozwoju mikro, małych oraz średnich przedsiębiorstw w formie zwiększenia dostępu przedsiębiorstw do kapitału zewnętrznego.

Wsparcie finansowe otrzymane w ramach pożyczki jest ukierunkowane przede wszystkim na rozwój przedsiębiorstw poprzez wzmacnianie ich podstawowej działalności – oraz realizację nowych innowacyjnych projektów lub wchodzenie na nowe rynki. Pożyczki udzielane są na warunkach korzystniejszych niż rynkowe lub gdy nie jest to możliwe na warunkach rynkowych. Programy skierowane są do mikro, małych i średnich przedsiębiorców (MŚP), również w fazie start-up, tj. rozpoczynających własną działalność gospodarczą, realizujących przedsięwzięcia na terenie województwa dolnośląskiego, zwiększające zastosowanie innowacji w przedsiębiorstwach, przedsięwzięcia rozwojowe oraz inwestycje przedsiębiorstw, przyczyniające się do zwiększenia ich konkurencyjności.

Dolny Śląsk z największą pulą środków na niskooprocentowaną pożyczkę.

Dolny Śląsk jest regionem, który spośród wszystkich 15 województw współpracujących z BGK wdroży najwięcej środków w ramach instrumentów zwrotnych m.in.: niskooprocentowne pożyczki. Województwo dolnośląskie 30 listopada 2016 r. podpisało z BGK umowę o finansowaniu, na podstawie której Bank Gospodarstwa Krajowego pełni rolę funduszu dla instrumentów finansowych wdrażanych w ramach dolnośląskiego RPO. Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) przeznaczy 95 mln zł na unijne niskooprocentowne pożyczki dla dolnośląskich mikro-, małych i średnich przedsiębiorców. Źródłem pieniędzy jest Regionalny Program Operacyjny Województwa Dolnośląskiego. Zarządza nim Urząd Marszałkowski Województwa Dolnośląskiego. Udostępnione zostały trzy rodzaje produktów: mikropożyczki, pożyczki oraz poręczenia. W zależności od przyjętych w poszczególnych priorytetach założeń, produkty są udzielane na warunkach rynkowych oraz preferencyjnych, np. w postaci oprocentowania korzystniejszego niż na warunkach rynkowych, zgodnie z zasadami udzielania pomocy de minimis. To, co jest nie bez znaczenia, od środków nie pobiera się żadnych opłat i prowizji związanych z ich udostępnieniem i obsługą.

Pierwsze mechanizmy zwrotne. W jaki sposób działa system niskooprocentowanych pożyczek?

Z instrumentów zwrotnych w ramach inicjatywy Jeremie w perspektywie finansowej 2007–2013 skorzystało prawie 6 tys. dolnośląskich firm z sektora MSP. Jeremie to inicjatywa poza dotacyjnego wsparcia powołana w 2007 r. przez Komisję Europejską i Europejski Bank Inwestycyjny. Jeremie to mechanizm, którego działanie odchodziło od tradycyjnego dotacyjnego wsparcia na rzecz mechanizmu odnawialnego (rewolwingowego) (niskooprocentowana pożyczka, kredyt oraz poręczenia dla firm, a także inne instrumenty kapitałowe). Środki były dostępne w ramach Regionalnych Programów Operacyjnych do roku 2015 i kontynuowane w innych województwach (woj. łódzkie, woj. zachodniopomorskie, woj. pomorskie, woj. mazowieckie, woj. wielkopolskie). Następnym wprowadzonym mechanizmem pożyczkowym były środki z Post-Jeremie, pochodzące z wkładu wniesionego w ramach RPO WD na lata 2007-2013 do instrumentu inżynierii finansowej, zwróconych i pozostałych po wykonaniu umowy ze spłaty zobowiązań wobec Jeremie poprzez pożyczkobiorców. Obecnie spektrum mechanizmów zwrotnych zostało znacznie rozbudowane – niskooprocentowana pożyczka na duże i małe inwestycje, na zakup nieruchomości, środki obrotowe czy poprawę efektywności energetycznej w przedsiębiorstwach sektora MŚP.

Niskooprocentowana pożyczka: Mikropożyczka i Pożyczka Rozwojowa

Bank Gospodarstwa Krajowego pełni rolę Menadżera Funduszu Funduszy w ramach Regionalnego Programu Operacyjnego Województwa Dolnośląskiego na lata 2014-2020. Termin realizacji Projektu: od 30 listopada 2016 roku do 31 grudnia 2023 roku. Wsparcie jest przeznaczone na wdrażanie instrumentów finansowych ze środków Regionalnego Programu Operacyjnego Województwa Dolnośląskiego 2014 – 2020, poprzez udostępnienie dolnośląskim podmiotom finansowania w postaci instrumentów zwrotnych takich jak: pożyczki, kredyty, poręczenia lub reporęczenia w ramach Osi Priorytetowej 1 „Przedsiębiorstwa i innowacje”.

Aktualny spadkobierca Jeremie i najkorzystniejsze rozwiązanie pożyczkowe ze środków europejskich dostępne na rynku, to niskooprocentowana Pożyczka Rozwojowa i Mikropożyczka.

1. Przedsięwzięcia zwiększające zastosowanie innowacji w przedsiębiorstwach (MŚP),
2. Przedsięwzięcia rozwojowe i inwestycje przedsiębiorstw (MŚP), przyczyniające się do zwiększenia ich konkurencyjności.

Powyższe cele realizowane są poprzez inwestycje związane m.in. z:

• wprowadzaniem przez MŚP innowacyjnych produktów i procesów oraz usług,
• rozwojem/rozbudową istniejącego przedsiębiorstwa,
• inwestycjami w sprzęt produkcyjny, nowoczesne maszyny i urządzenia prowadzące do zwiększenia skali działalności firmy lub wzrostu zasięgu oferty firmy,

Dodatkowo: finansowaniem kapitału obrotowego (towary/surowce) do 40% kwoty Mikropożyczki i 30% Pożyczki Rozwojowej, przy czym przeznaczenie kapitału obrotowego jest bezpośrednio związane z realizacją przedsięwzięcia rozwojowego, na które zostało przyznane finansowanie.

Kto może skorzystać?

Mikro, Małe i Średnie przedsiębiorstwa prowadzące działalność i realizujące przedsięwzięcia rozwojowe na terenie woj. dolnośląskiego.

Najważniejsze informacje:

Mikropożyczka: do 100 tys. zł,  do 100% brutto nakładów na przedsięwzięcie dla mikro i małych przedsiębiorców

Pożyczka Rozwojowa: od 100 tys. zł do 500 tys. zł, do 100% brutto nakładów na przedsięwzięcie.

Okres udzielenia pożyczki: do 60 m-cy, w tym możliwość udzielenia karencji w spłacie kapitału do 6 m-cy

Koszty pożyczki:

1. oprocentowanie jest stałe w całym okresie finansowania i wynosi:
   • 1,84% w skali roku (z pomocą de minimis) dla Mikroprzedsiębiorstw,
   • 2,84% w skali roku (na warunkach rynkowych) dla pozostałych przedsiębiorstw,
   • w przypadku przedsiębiorstw o niskim standingu finansowym lub niskiej rynkowej wartości zabezpieczenia pożyczki, oprocentowanie pożyczki może zostać podwyższone,

2. prowizje i inne opłaty nie są pobierane za udzielenie i obsługę pożyczki

Ograniczenia w finansowaniu:

• finansowanie zakupu gruntów niezabudowanych i zabudowanych w ramach finansowanej inwestycji możliwe jest do wysokości 10 % środków pożyczki,
• środki pożyczki nie mogą nakładać się finansowaniem z innych funduszy, programów, środków i instrumentów Unii Europejskiej,
• jedno przedsiębiorstwo może otrzymać maksymalnie jedną jednostkę pożyczkową, w tym jedną Mikropożyczkę lub Pożyczkę Rozwojową,
• w przypadku skorzystania z oprocentowania z pomocą de minimis nie jest możliwe finansowanie branż lub celów, które są wykluczone z takiego finansowania,
• finansowanie zakupu samochodów osobowych musi być związane z celami określonymi w Programie (patrz powyżej) w kwocie do 100.000 zł.

Niskooprocentowana Pożyczka – wykluczenia w finansowaniu:

• refinansowanie poniesionych nakładów inwestycyjnych,
• refinansowanie jakichkolwiek pożyczek, kredytów lub rat leasingowych,
• dokonanie spłaty zobowiązań publiczno – prawnych,
• finansowanie wydatków niezwiązanych bezpośrednio z celem inwestycji,
• finansowanie kształcenia, szkolenia, szkolenia zawodowego pracowników,
• finansowanie działalności bieżącej firmy (wynagrodzenia, czynsz, opłaty eksploatacyjne i.in.);
• finansowanie działalności w zakresie wytwarzania, przetwórstwa lub wprowadzania do obrotu przez producenta lub importera: tytoniu i wyrobów tytoniowych, – napojów alkoholowych, treści pornograficznych, w zakresie obrotu materiałami wybuchowymi, bronią i amunicją, w zakresie gier losowych, zakładów – wzajemnych, gier na automatach i gier na automatach o niskich wygranych, środków odurzających, substancji psychotropowych lub prekursorów,
• finansowanie działalności deweloperskiej oraz rentierskiej (zakup lokali pod wynajem).

Zabezpieczenie:

Weksel własny in blanco oraz dodatkowo co najmniej jedno z poniższych form zabezpieczenia:

• poręczenie wekslowe osób fizycznych lub prawnych,
• przewłaszczenie na zabezpieczenie środków trwałych wraz z cesją praw z polisy ubezpieczeniowej, w szczególności będących przedmiotem inwestycji,
• hipoteka na nieruchomości wraz z cesją praw z polisy ubezpieczeniowej,

W przypadku pożyczek do 50.000 zł preferowane zabezpieczenie w formie poręczenia dwóch osób fizycznych.

Niskooprocentowana Pożyczka – pozostałe warunki:

Maksymalny termin na wypłatę całkowitej kwoty pożyczki wynosi 90 dni kalendarzowych od dnia zawarcia umowy pożyczki.

Wydatkowanie środków pożyczki musi zostać należycie udokumentowane w terminie do 90 dni od jej uruchomienia. W uzasadnionych przypadkach i na wniosek Pożyczkobiorcy termin ten może ulec wydłużeniu maksymalnie o kolejne 90 dni ze względu na charakter inwestycji. Dokumentem potwierdzającym wydatkowanie środków zgodnie z celem, na jaki zostały przyznane jest faktura lub dokument równoważny.

Należy zwrócić uwagę, że dopuszcza się wydatkowanie środków w formie gotówkowej do kwoty 15000 zł.

Pożyczkobiorcy wnioskujący o pożyczkę w kwocie nie wyższej niż 150.000 zł nie muszą sporządzać prognozy finansowej, o ile spełniają łącznie poniższe kryteria:

• prowadzenie ciągłej działalności operacyjnej co najmniej 18 miesięcy,
• brak ujemnych funduszy własnych (dla firm prowadzących pełną księgowość) na dzień złożenia wniosku oraz dla firm prowadzących uproszczone ewidencje księgowe – suma wszystkich zobowiązań nie może być wyższa od majątku przedsiębiorstwa,
• posiadanie nadwyżki finansowej umożliwiającej obsługę zobowiązań przedsiębiorstwa.